在线上和线下买保险 到底有什么区别呢「网上投保与线下区别」

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

隔三差五，就会有朋友问文文大保贝儿：网上买的保险，是不是很难理赔啊？

这篇文章就来聊聊这个问题，打消大家的顾虑。

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我知道，有一个问题很困扰大家——在线上买保险和线下买保险到底有什么区别？

对于保险公司来说，其实不存在“线上保险公司”和“线下保险公司”，所有的保险公司都在线下有真实存在的一个公司。

只是说，不同的保险公司，在不同的保险产品销售上，有不同的策略，有些产品放在了线上渠道销售，有些产品放在了线下渠道销售。

仅此而已，就是这个区别。

我举个例子啊，比如说格力的空调，它在咱们线下是不是有旗舰店？

它在京东，天猫是不是也有官方旗舰店？

这就是格力空调的两个销售渠道，然后在不同的销售渠道，可能空调的型号略有不同，但是他们都是格力的空调。

因为不同的空调型号在不同的渠道销售，为了进行渠道保护，所以设计出了不同的型号。

给线下专卖店的空调写上了“专卖店特供”，给线上京东旗舰店的空调写上了“电商专供”。

但是，无论在线上购买还是在线下购买，空调都是格力的空调，给你安装、维修、售后的，也都是格力的那一波人。

保险也是一样的。

比如说我们的重疾险人保健康i无忧：人保i无忧 阳光i保：来自“大保险公司”的高性价比重疾险

就是谷爱凌和杨倩在CCTV做广告那个中国人保，PICC。

这个产品就是中国人保放在互联网渠道进行销售的，就是线上保险，并不影响承保公司就是中国人保，是大公司。

比如说我们的百万医疗险太平洋健康蓝医保（医享无忧）：太平洋医享无忧：20年长期百万医疗险中的全能王

承保公司就是线下非常有名的那个太平洋保险公司，也是大公司。

他家的广告语我从小听到大——平时注入一滴水，难时拥有太平洋。

比如说小朋友的意外险平安小顽童，就是大名鼎鼎的中国平安。

他就把这个意外险放在互联网上卖，就卖六七十块钱，没办法啊，人家就只卖这么多，但是不妨碍这个产品他就是中国平安在承保啊。

你不能因为他就卖六七十块钱，就怀疑这不是大公司中国平安的产品。

再比如我们的小额住院医疗险国寿小医仙，这可是中国人寿耶，谁敢说这是小保险公司呀。

你看，现在几乎所有的保险公司，都会把产品放到互联网上来卖。

互联网，就是一个保险的销售渠道，仅此而已，没什么特殊的。

现在已经是互联网时代了，新东方都转型直播带货并且取得重大成功了，保险行业不可能永远停留在过去，积极拥抱新时代才是各行各业的发展之道。

总不可能说，我们的祖国各行各业发展日新月异、欣欣向荣，唯有保险行业，要一直止步不前，永远停留在纸质签保单、现金收保费的阶段吧——这怎么行！

你看啊，上面这些中国人保、太平洋保险、中国平安、中国人寿，他们的保险也在网上卖呀，也是“线上保险”呀。

当你在质疑“线上保险”的时候，难道你的意思是，所有通过电脑和手机买的保险，都不让人放心吗？

我想，肯定不是的。

所以我知道，大家这个问题，深层次的意思其实是——中小型保险公司靠不靠谱？网上买完如何理赔？

啧，你看看，有问题直接问就行了嘛，干嘛口是心非呀。

02

“线上保险”与“线下保险”的同与不同

（1）相同点

前面我们说了，所谓的“线上”与“线下”，只是保险公司不同的销售渠道而已。

只要是保险产品，不管是通过线上还是线下渠道销售的，都将受到银保监会的统一监管，都受到《保险法》与《消费者权益保护法》的保护，客户权益都能得到保证。

而且，线上线下销售的保单具有相同的法律效益，保单所注明的权利都没有任何影响。

在线上买保险也安全！安全！安全！

（2）不同点

大家在线上找到文文大保贝儿买保险，除了能高效率的解决大家的保险问题之外，还可以为大家提供优质的专业服务。

而且文文大保贝儿作为第三方的保险经纪人，会在各家保险公司中，帮大家找到最合适的、性价比最高的产品。

至于文文大保贝儿是不是真的专业，大家可以在文文大保贝儿之前写过的文章、拍过的视频、办过的核保理赔案例里自行判断。

如果大家在线下找保险公司的代理人进行咨询呢，能面对面见到代理人，一对一沟通起来效率更高，更节约时间，再者“见面三分情”，信任度也会更高。

不过一般来说，一位代理人只销售一家保险公司的产品，代表的都是自家公司的立场，难免有“王婆卖瓜”的嫌疑（没有说他们不好的意思）。

并且这样的保险代理人，大概率是面对所有人都推荐一款产品，而不是对不同的人针对人的推荐不同的产品，那也就毫无专业性可言了。

（3）关于保险公司服务网点

随着互联网的不断发展，其实大家也应该发现了，身边的银行网点都越来越少，保险公司的服务网点也越来越少。

因为足不出户就可以办成的事情，实在是太多了，大家对线下网点的需求真的没有那么高了。

而且现在很多业务，就在手机APP或者公众号上都可以直接办理，根本不需要去线下网点了。

“在线上完成所有基础业务的办理”，一定会是各行各业未来发展的大趋势。

当然，确实也有一些保险在理赔的时候，需要将理赔材料邮寄到保险公司，邮寄材料的过程中，需要花费一定的快递费用和一定的时间。

这一点也需要大家客观看待——毕竟，从自己家开车去保险公司网点递交材料，还得出油钱、停车费、花时间呢不是？

（4）关于保险理赔

小保险公司的保险产品虽然便宜，但是不是理赔不太靠谱？

大公司的保险虽然贵，但理赔会更快、更放心？

——很多小伙伴纠结要不要在线上买保险，确实最担心的就是理赔的问题，害怕理赔的时候没有保障。

这个担心，其实根本就不存在。

一份保单最后是否能够获得理赔，取决的是事故是否符合保险合同的要求，只要在保障范围之内，保险公司一定会赔付，这与是在线上还是线下渠道购买的没有关系。

保险说到底，就是一份具有法律效益的合同，保险能不能赔、怎么赔，都在合同里写的清清楚楚。

只要符合理赔标准，“大公司”会赔，“小公司”也会赔；不符合理赔标准，“小公司”不赔，“大公司”也不会赔。

保险公司既然能把产品放在线上销售，那必然是有后端服务去承接的。

既然是开门做生意的，那这些保险公司都考虑好了，大家真的不用担心。

03

关于小保险公司

咱们买保险，肯定是希望保险公司名气大、线下网点多、电话客服接通快、理赔审核快、各种体验好的......这是非常正常的诉求。

那这些要求加在一起，保险公司的运营成本在这放着，这保费他就不可能便宜了啊！

——全国各地开分公司开线下网点要钱的吧，客服人员理赔人员内勤人员要发工资的吧，股东还要赚钱的吧，去央视黄金时段打广告也要钱的吧？

钱从哪来，保险公司又不会印钱，那就只能从客户的保费里来。

有的小伙伴可能会觉得，便宜没好货，便宜保险都不好。

怎么说呢，大家的保障成本其实都差不多，就看你愿不愿意为了这些附加的东西买单了，品牌有溢价很正常。

如果你要求，小保险公司也要名气大、线下网点多、电话客服接通快、理赔审核快、各种体验好、保费还要便宜到逆天……

害，你自己看看，你这要求过分不过分，小公司要有钱干这些，他们还能就是个小公司吗？

所以，真的没有什么小保险公司，只有没钱打广告，所以没办法让你知道的保险公司。

那就看你是选择，自己要不要多支出这部分保费，用于保险公司的广告开支了，反正大家的保障成本，其实到没啥太大区别。

那小保险公司会不会破产倒闭？

会啊，会倒闭啊，前两天易安财险不是刚倒闭吗？

再往前的安邦保险不是都查无此司了吗？

且慢，别急，咱先看看倒闭了，然后呢？

无人伤亡、啥事没有啊不是吗？

总的来说，不管是线上保险还是线下保险，本质的区别就是销售渠道的不同。

由于互联网销售渠道的成本更低，省去了场地费、人工费等等诸多运营费用，所以从价格上来看比线下产品更有优势，同时选择性更大。

对于咱们来说，不管是什么渠道的产品，只要是适合自己的，就都是好产品。

如果前方的路扑朔迷离，记得还有保险可期。