人保健康悠长保癌症医疗保险(费率可调)「人寿打电话说免费全癌清零」

5月11日，21世纪经济报道记者注意到，人保健康在支付宝上线了终身保证续保费率可调的癌症医疗险。据了解，这款产品目前处于灰度测试阶段。

2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月，银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》（下称“《通知》”），明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则。

对此，永安保险人身险（健康险）管理部总经理钟鹏表示，“长期医疗险因为医疗通胀的原因，费率可调整也是国际惯例，如美国、中国香港、新加坡的长期医疗险的费率均是可调整的。但我们对长期医疗险还缺乏经验，所以人保健康先从低发生率的癌症医疗险起步，而不是直接做常规医疗险，步伐还是蛮谨慎的。”

事实上，对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物，但从国际市场来看已相对成熟，特别是在医疗保险领域，已成为一些国家或地区的普遍做法。

某保险公司负责人指出，此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得非常必要的医疗保障。

近年来，健康保险快速发展。其中，作为健康保险的主要险种之一的医疗保险，2019年实现原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为一年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

《通知》明确了费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。

《通知》明确了保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定长期医疗保险费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。

银保监会相关负责人表示，具体的触发长期医疗险费率调整的指标都是由保险公司自己决定的，这也是银保监会在《通知》制定的过程当中遵循的市场化导向的原则，即将产品的定价权、费率的调整权交还给市场，但是要通过信息披露等一系列手段来强化对消费者权益的保护。

从人保健康这款产品看，费率调整的触发条件是综合成本率。

但这引起了不少业内人士的讨论。钟鹏表示，“银保监会对长期医疗险费率调整的触发条件是赔付率，且对赔付率有明确定义，而人保健康这款产品把触发条件改为综合成本率，除考虑赔付率情况外也考虑到了费用率情况，值得进一步探讨。费率可调的长期医疗险作为新生事物，建议监管部门给予保险公司更大的包容性进行探索。”

《通知》指出，保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的，当年度不得对该产品上浮费率：（一）上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；（二）上一年度该产品发生群访群诉纠纷；（三）银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

钟鹏指出，“健康险的竞争最终将走向风控能力的竞争，保险公司只有加强专业化能力建设，从产品开发、销售、核保、理赔、控费等环节层层管控，才能使赔付率和费用率在可接受范围内，使得医疗险的费率随着医疗通胀缓慢上升，维系住老客户，吸引新客户进来，保持经营的稳定性。”

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