职工医保解读「新生儿医保和社保有什么区别」

在上一讲中，小熊介绍了基本医疗保险的相关知识，包括怎么缴费、怎么报销以及它的补充方式。

有不少妈妈们私下咨询关于孩子医保的使用问题，今天，小熊就儿童医保的热点问题统一解答。

一、儿童医保是什么

参保保费：每人每年280元（2021年缴费标准）

办理时间：2021年参保缴费期为2020.9.1-2020.12.31

新生儿出生90日及以内（含出生当日）参保均可

生效时间：参保次月开始享受保障，新生儿90日内参保则可追溯到出生之日开始享受保障。

二、儿童医保的使用

我们已经知道了儿童医保属于城乡居民医保，那么在报销规则和额度也是和居民医保一致的。

总的来说：

门诊医疗：200元以下的自理，200-1000元的部分甲类报销50%，乙类报销45%。

住院医疗：

（1）一级医院（含社区医院）——起付线200元，甲类报销90%，乙类报销81%；

（2）二级医院——起付线400元（第二次及以上减半至200元），甲类报销70%，乙类报销63%；

（3）三级医院——起付线800元（第二次及以上减半至400元），甲类报销60%，乙类报销54%。

大病医疗：针对基本医疗报销后的剩余自费部分，起付线1.2万元，执行阶梯式报销（1.2-3万，甲类报销55%，乙类报销49.5%；3-10万，甲类报销65%，乙类报销58.5%；10-30万，甲类报销75%，乙类报销67.5%）

注意：使用体内置放材料、置换人工器官和血液制品等医疗费用，报销35%；

丙类药品全部自理；

年度限额——门诊400元，住院医疗15万，大病医疗30万。

关于社保局的具体报销流程各省市会略有区别，可以拨打社保局统一服务热线12333进行咨询。

三、儿童保险的配置

在上一讲中，我们其实已经看到了社保的报销通常只能覆盖全部医疗费用的50%-60%，那么如何解决缺口？

（详见：社保解析系列课（二）——医疗保险 ）

两种方式：当下使用银行储蓄存款或者提前补充商业保险，以备不时之需。

当然，我们建议选择第二种。

儿童保险配置险种：

1.重疾险

少儿患重疾的概率较低，因此保费通常也很便宜。但与此同时，治疗孩子的重大疾病的花费却特别高。

以白血病为例，重症室的花费每天都要上万元。

重疾险是给付制，一旦得病，会把保额直接赔付给家庭，买50万保额即理赔50万。这笔钱，可以用于补充医疗费用、父母照顾孩子的收入损失或者照顾孩子未来的生活都可以，意义非常重大。

建议保额50万以上。

2.医疗险

医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，剩余部分均可通过商业医疗保险报销。

医疗险产品可以分为百万医疗（仅包含住院责任）、中端医疗（可覆盖门诊责任、可覆盖医院特需部/国际部/VIP部等）和高端医疗（可覆盖疫苗/牙科/体检等，可覆盖全球范围医院），可以根据家庭情况和自身需求进行配置。

3.意外险

熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着、摔着烫着的情况比较多。

一款便宜又实用的意外险是很有必要的。

小到跌打损伤，猫抓狗咬；

大到交通事故，意外伤害都能保。

由于银保监会规定：

不满10周岁的儿童寿险保额不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的儿童不得超过人民币50万元。

（也正是因为此规定，不建议给儿童购买高额寿险）

因此配置意外险时，除了意外身故额度外，更应该看重意外伤残和意外医疗部分的责任，是否包含社保外用药、是否带住院津贴，是否有地域限制等等。

4.学平险

通常由学校组织一起购买，也可以单独购买，本质上是医疗险和意外险的结合。

优点：保费便宜，责任都有覆盖

缺点：限社保内费用，报销比例不高，保额较低

如果孩子只有少儿医保，没有配置任何保险，可以配置一份；

如果孩子已经配置了意外险 医疗险，可以不用重复购买。

5.教育金

遇到很多家长，给孩子买的第一份保险就是年金。

还是那句话——先保障后理财。

也看过不少妈妈拿来的各种教育金保险产品合同，分析完后的反映大多是：“原来是这样啊，当初说的不是这样啊”。

教育金产品的类型很多，家长们需要考量的重点包括三项：

希望给孩子做到怎么的规划（即什么阶段领取多少）

想要达到目标，需要投资多少（即每年存多少，存多少年）

计算收益率（分清确定收益率和浮动的万能利率）

不从需求出发的方案是解决不了任何实际问题的。

文末福利：给大家三套不同预算下的保障类产品方案，供参考（教育金产品个性化需求更强，需按需定制）。

3000元预算：

5000元预算：

7000元预算：

以上仅供参考，具体情况欢迎私信沟通。