投保前 健康告知真的很重要吗 看完就知道了吧「买保险健康告知保险公司如何核查」

​现实生活中有不少朋友认为，投保前不如实告知也没多大问题，照样可以投保，等到理赔被拒了才后悔。最近小编看到一个新闻，一女子得了肺癌，找到保险公司申请防癌险理赔，直接被拒了，拒赔的理由是，投保前故意隐瞒肺部肿瘤的病史，有骗保嫌疑。今天小编就通过这个案例，来给大家聊聊健康告知的重要性。

一、案例详情

2016年3月，肖女士从当地一家保险公司购买了一份总额为65万元的防癌保险。合同规定，如果被保险人确诊患有合同中的癌症，保险公司将承担支付保险费的责任。

7月份的时候，肖女士感觉身体很不舒服，于是去医院做检查，检查结果被诊断为肺癌，于是开始住院治疗，总花费10多万。

住院期间，肖女士想起了之前购买过一份防癌险，于是整理了相关资料向保险公司索要65万的理赔款，然而，保险公司拒绝支付赔偿金，拒赔理由是，肖女士投保的时候故意隐瞒肺部肿瘤的病史，有骗保嫌疑，因此，不能给予理赔。

肖女士收到拒赔消息之后，很气愤，肺癌明显属于癌症，自己每月按时缴纳保费，现在得了大病，保险公司为何拒赔？随后将保险公司告上了法院。

在法庭辩论中，肖女士声称，业务员没有履行相应的告知义务，因此保险公司应承担赔偿责任。

然而，保险公司表示，通过对肖女士过去病史的调查，她确实患有肺部肿瘤疾病，但在投保前未如实健康告知，因此保险公司没有支付的义务。

最后，法院认为，根据双方所提供的证据来看，电子保险单没有肖女士的个人签名，因此不能证明保险公司尽到提示说明义务，因此法院裁定保险公司要赔付肖女士65万的保险金。

二、案例分析

既然保险公司可以调查被保险人过去的病史，为什么在在投保之前不去调查呢，如果此时发现问题，直接拒绝承保，就没有后边的理赔纠纷了。

关于这个问题，小编曾经也说过，保险公司之所以这么做，也是考虑到了成本问题，众所周知，当我们投保时，保险公司需要调查我们以前的医疗记录，这需要一定的费用。当我们不符合保险公司的保险条件时，显然，这些费用自然由保险公司承担。保险公司也是要盈利的，当然不希望自己亏钱。

这个案例中，最关键的一个点就是健康告知，这也是人们容易忽视的一个点，基本了解保险基本知识的朋友，应该熟悉投保前健康告知的重要性。

在投保之前大家务必要注意以下这两点：

第一，当保险业务员问到的则如实告知，没问到的不用说，并且要以权威医院的病历报告为准，切忌主观猜测病情；

第二，我们要留意健康告知对应的时间，比如近3年、最近半年内等，只要回答规定时间内的健康状况就行。

不管买什么保险，投保的时候都要进行健康告知，千万不要小看健康告知，它决定着你能不能顺利理赔，只要自己投保的时候诚实告知了，就算出现了理赔纠纷，相信法院也会调查清楚，还给自己一个清白。

三、投保前，健康告知真的很重要吗？

1、公平原则

假设没有健康告知，意味着身体健康的人和身患重症的人都可以一起购买，结果必然是赔付率上升，保费也会升高，产品停售，等等这部分的成本精算师最终还是会算到保费里面，一个身体健康的人和一个身患重症的人交的保费是一样多，但是赔付的概率又完全不一样，这对健康的人群来说公平吗？

从这个角度来看，健康告知对于消费者来说也是一种保护手段，可以让我们投保的时候更加公平，大家都是健康标准体投保，出险之后拿到了保险公司的理赔也是正常的，如果查出你带病投保，理赔被拒了，自己也无话可说。

2、避免后期理赔纠纷

保险合同遵循最大诚信原则，如果在投保前没有如实告知，那么到出险的时候保险公司有权利拒赔。《保险法》也有明确的规定，投保人如果故意不履行如实告知义务的，保险人有权利解除合同，不承担赔付责任且不退换保费。

因此，做好健康告知是为了万一发生风险的时候，能够顺利理赔。而不是抱着侥幸的心理，认为保险公司不一定会查。无论是保险业务员还是客户，都不应该图一时轻松，为日后的理赔埋下了隐患。

四、常见的健康告知纠纷

1、保险业务员误导

保险销售人员为了快速成交，诱导投保人对有关健康询问的事项均填写为符合购买条件的选项，或者保险销售人员直接代替投保人填写了健康告知而投保人根本不知道有健康告知这个事情。一旦出现理赔纠纷，投保人如果无法证明自己是被误导，会处于不利地位。

2、投保人不重视，没有如实告知

有些投保人买保险的时候对健康告知不是很重视，以为买了保险之后出险了都会给予理赔。结果理赔被拒了，闹到了法院那里，法院调查清楚了事情的来龙去脉之后，如果你真的是带病投保，这时候就会处于被动的地位，极有可能拿不到理赔款。

写在最后

看完这个案例，相信大家也知道了健康告知的重要性，在投保的时候，问到什么就说什么，切忌听信业务员的忽悠。