个人怎么购买养老金「如何购买养老金」

1 给大家盘盘我们的「个人养老金账户」都能买啥，提供一些决策思路。

本文不涉及任何广告哈，请放心观看。

老规矩，最快速度回顾下前情提要：

个人养老金包含两个账户——

母账户：个人养老金账户，通过官网或银行开设，与社保账户关联，记录子账户资金变动信息。

子账户：资金账户，可以找有资质的银行、理财子、保险公司、基金公司指定开设。用资金账户来投资相关金融产品。

存进账户里的钱有四点要求：

强制 锁定 退休领取 个税递延和优惠 上限1.2W/年

不管你用养老账户投资什么产品，所有资金都在以上四点的约束下运行。

2 我们能用个人养老金账户买啥呢？

做了张表，像这样：

带大家挨个盘一盘：

① 养老保险，注意，这里的保险也是用来投资的，以投连险为主。一般是保底收益 浮动收益，预期回报在2.5-5%区间。

目前的养老保险还在以试点的方式运行，在卖的产品有两类：税延商业养老保险，专属商业养老保险。

如果要买它的话，需要格外注意费率问题！保险产品的费率磨损一般较大！

② 养老储蓄，没啥可说的，就是银行存款嘛！期限5年、10年、15年、20年可选，目前定出的利率是4%左右，同期银行普通5年期定存利率是2.7%左右。

目前也是以试点的形式在跑，由中农工建四大行在五个试点城市先搞起来，总规模400亿左右。

③ 养老理财，类似银行理财，预期收益率我写的是5%-7%，这个大差不大吧，反正目前在运营中的几个养老理财产品的业绩比较基准下限是5.8%。

养老理财最大的特点是可以投非标类资产，什么意思呢？透明性一般，底层资产 不清晰。

④ 养老基金，也就是公募养老FOF，我个人最推荐的。既然都是超长期投资了，当然要把风险敞口给足，用时间去平抑波动，在股市里当进击的巨人。

养老基金长期收益率的底线是7%，因为类似年金/增额寿如果跑30年的话，也能实现6%左右的收益，人家还没波动。持有FOF承担了波动，所以收益必须更高。

养老FOF又分为两种机制：

证监会公布的首批可买养老FOF共129支，其中79支目标风险派，50支目标日期派。两种流派你选哪个都行，但是一定要明白FOF这类产品的关键——

在降低组合波动和回撤的前提下，通过长期投资尽量提高收益。

所以组合的年化收益率 年化波动率 最大回撤三个指标要综合来看。

当然，如前面所说，就损 波动和回撤 控制得再好，如果收益不能跑赢7%，意义也不大。

3 本文给大家梳理了个人养老金账户可投的四类产品都有什么特点，希望能给大家后续的决策提供一些思路。估计很多人看完会觉得这些产品的收益都比较鸡肋，所以我再补充几点：

养老金账户的强锁定期看似缺点，实则优点——持续投入 真·复利环境，时间会给你带来意外的回报。

别忘了还有税收方面的递延和优惠，以及交易手续费优惠，这些都会增强回报。只要你现在的个税税率超过3%这档，参与个人养老金就都有节税效果，收入越高节税效果越显著。

其实也不用太在乎回报率，养老还怕钱多吗？有就比没有强！

最后，如果收入有限，请优先把钱投入到医保和健康险的配置上去，它们的紧迫程度更高。