保险加储蓄「定期人寿保险」

最近储蓄险市场上的风很大，朋友阿梓也来问我，有没有比较好的产品推荐。

我首先就问了阿梓 ，这笔钱，你未来打算用在什么地方？

阿梓说，之前看到说好像可以做养老金的补充？不过我才20多岁，也很难讲清楚未来是不是有用钱的地方。

其实，阿梓的问题很常见，手里有一笔钱，或者想存一笔钱，也许有很清晰的需求导向，比如养老、教育、换房子等；也许只是想先存起来，未来到底花在什么事情上，暂时不好说。

其实，储蓄险大致可以分为两类：

一是，年金险，比如说养老年金，教育年金等；

二是，增额终身寿险（增额寿）。

虽然说它们二位都是储蓄险，实际上解决的问题却不一样。

1）先说年金险

年金险是在确定的时间，把确定金额的钱，给到确定的人；

像养老年金这种产品，大多都是活多久领多久，对于预期寿命高的朋友，很划算。

2）再说增额寿

如果说年金险适合非常明确需求的规划，那增额寿更像万金油；你可以把它想象成一个终身增值的储蓄账户，想用钱时就领取，满足各种资金规划的功能。

比如教育金、婚嫁金、养老金，甚至添置大件，置换房子等等。

3）两者的区别

除了上面说的需求的区别，两类产品还有灵活度和收益率的差别。

灵活度：增额寿在需要用钱的时候，可以使用「减额退保」的方式领取，而年金险必须要到特定的年限才能领。

收益率：增额寿的收益相对更稳定，中长期非常接近复利3.5%；养老年金是寿命越长收益越高，有时不到3.5%，有时则可以超过4%，波动相对大一些。

02，了解了储蓄险的这两类产品，我们究竟该怎么买怎么用呢？

给你举三个例子：

案例1：陈先生，三口之家，宝宝刚出生，家庭年收入18万元，扣除开销和健康险保费，每年可以结余约5万元。

陈先生最终决定投保金玉满堂增额寿，每年交3万，连续交10年。

我们看下这笔钱可以给孩子怎样的保障。

从第8年开始，保单的现金价值（26.9万）就超过了已交保费（24万）。

孩子18岁开始，连续4年，每年取2万元补充大学教育经费；30岁时，一次性取出10万元，用于筹办婚礼；60岁时，每月取出5000元补充养老，一直到90岁（预估寿命）；此时，还能留下73.3万元留给孩子的家人。总保费投入30万元，一共领取了277万元，是最初投入的9倍还多，保障了孩子的一生，甚至还留了一笔钱给后人。

案例2：秦先生手里有一张30万元的大额存单即将到期，考虑到现在银行定存收益不高，秦先生打算寻找代替银行存款的保本储蓄途径。

后来，秦先生选择了金玉满堂增额寿，趸交30万元保费后，如果看中期收益，保单第8年，年化单利就达到了3.81%；

如果看长期收益：

保单第20年，年化单利达到了4.85%；

第30年，年化单利达到了5.93%；

第50年，年化单利达到了9.06%

这款产品相当于给了秦先生两个选择——

1）如果只考虑中期存款需求，比目前银行存款收益高。

2）如果秦先生暂时用不到这笔钱，可以让这笔钱继续在账户里复利生息，在利率持续走低的大环境里，帮秦先生提前锁定收益。

案例3：28岁的小陈，年收入24万元，她了解到买养老年金可以锁定未来养老社区的入住后，非常心动。经过沟通，小陈选择了每年交3.5万元，连续交20年的方式投保光明慧选养老年金。

小陈选择从60岁开始领取，每个月可以领取7143元，一年总领取8.5万元，连续领取20年后，累计总金额为171万元。

此时，80周岁的小陈，可以一次性领取生存金84万多。

小陈总归在这张保单中领取超过255万。

最重要的是，小陈的这张保单为自己和家人获得了一份养老社区的入住权。

自己、配偶、爸妈和配偶的爸妈，最多6个人可以从中获益，相当于买1赠6。

看完这3个投保案例，你对储蓄险该怎么用清楚了吗？

其实不同使用场景下，具体产品选择上，也会有很大的差异。